На что нужно обратить внимание менеджерам по работе с персоналом при оформлении добровольного медицинского корпоративного страхования для работников.

Интерес к добровольному медицинскому страхованию в Украине растет с каждым годом. Стоимость услуг так же растет  в связи с увеличением курса валюты и стоимости медицинских препаратов. Несмотря на это, развивается и расширяется база частных медицинских учреждений, с помощью которых страховые компании предоставляют лечение. Происходит это в связи с тем, что добровольное медицинское страхование как в Украине, так и за рубежом, является одним из возможных инструментов мотивации персонала. Наличие такой медицинской страховки дает сотрудникам возможность получать медицинскую помощь, консультации и лечение у профессиональных врачей, а также обеспечивает медикаментами независимо от места регистрации.

Добровольное медицинское страхование предполагает возможность покрытия медицинских расходов за счет страховой компании в случае страхового события, которым, как правило, является травма, острое заболевание (например, грипп, ОРВИ) или же обострение хронического заболевания (например, гастрита). Существует несколько видов медицинской помощи, предусмотренной медицинской страховкой: неотложная/скорая помощь, стационар и амбулаторно-поликлиническая помощь. Как правило, покрываются и медицинские препараты, назначенные врачами. Дополнительно можно приобрести еще стоматологию, витамины, профилактический осмотр, ведение беременности и т.д.

Проще говоря, добровольное медицинское страхование покрывает консультацию специалиста, исследования и постановку диагноза, а также медикаменты на курс лечения, который не превышает, как правило, 30 дней.

Что влияет на стоимость добровольного медицинского страхования сотрудников?

На стоимость добровольного медицинского страхования влияет значительное количество факторов, среди которых наполнение программы, уровень медицинских учреждений, количество застрахованных и их возраст и т.д. Необходимо также отметить, что сегодня большинство страховщиков «привязывают» финальную стоимость медицинской страховки сотрудников к доллару или евро. Связано это, прежде всего с тем, что цены на медикаменты в Украине зависят от курса валют, так как многие из них импортируются. Поэтому не удивляйтесь, что в договорах добровольного медицинского страхования существует пункт, который обуславливает увеличение стоимости программы при росте курса валюты. Как правило, это происходит, если курс евро/доллара вырос на более чем 10-20% по сравнению с курсом на дату заключения договора. Исключить такой пункт практически невозможно, так как он применяется всеми страховщиками в том или ином виде. Возможно только смягчить его, оговорив, еще на стадии заключения договора медицинского страхования, различные варианты снижения стоимости, вводя франшизу, отказываясь от более дорогих клиник или дополнительных бонусов в виде витаминизации. При этом важно внимательно изучать условия договора, при которых такая валютная оговорка срабатывает, среди которых формула и способ расчета размера доплаты, процент роста курса, как часто страховщик имеет право ее использовать, как долго курс должен превышать пороговое значение и т.п. 

О чем еще нужно помнить, заключая договор мед. страхования персонала?

Существует много нюансов, более детально о которых рассказано в  методичке о медицинском страховании сотрудников.

Если коротко, то наиболее болезненным для застрахованных лиц является отказ страховой компании в выплате в случае тяжелого диагноза, требующего дорогостоящего лечения. С точки зрения застрахованного сотрудника такая медицинская страховка не имеет смысла. В тоже время, обращаем внимание, что еще на этапе заключения договора страховые компании указывают в списке исключений такие заболевания, как дорогостоящие операции на сердце, онкозаболевания, туберкулез и т.п. При этом существует возможность купить лечение некоторых из них дополнительно. Такая опция называется «критические заболевания», предусматривает некий лимит и часто ограничивается первым курсом лечения. Такой корпоративный лимит на исключения, как правило, не превышает 10% от платежа. Поэтому, если Ваша компания маленькая, размер такого лимита будет небольшой и вряд ли этой суммы будет достаточно на дорогостоящую операцию, например, по кардиологии.

Решением в данном случае будет дополнительное медицинское страхование от несчастного случая с расширением на критические заболевания. Этот медицинский полис предусматривает, что страховая компания не будет покрывать лечение, а выплачивает фиксированный процент от страховой суммы в случае наступления несчастья. Но это совершенно другой вид медицинского страхования, стоит он значительно дешевле добровольного медицинского страхования и напрямую зависит от страховой суммы.

В заключение хотелось бы отметить, что медицинское страхование в Украине – это всего лишь один из финансовых инструментов, который имеет свои ограничения, которых не стоит забывать на этапе покупки, чтобы потом не расстраиваться.

rabota.ua