Участники страхового рынка полагают, что недавние события на базе нефтепродуктов компании “БРСМ-Нафта” могут повысить интерес корпоративных клиентов к страхованию своих имущественных комплексов и ответственности перед третьими лицами. 

“Я не исключаю возникновения спроса в ближайшее время. Так, после пожара в “Эльдорадо” мы застраховали имущество ряда крупных компаний. Это были их первые договоры страхования собственных объектов, и именно упомянутый пожар побудил их приобрести полис”, — говорит Игорь Марфин, директор отдела имущественного страхования, партнер компании BritMark. 

Чужой опыт часто стимулирует, а в последний раз крупные убытки на застрахованных объектах действительно фиксировались довольно давно. Упомянутый пожар на объекте компании “Эльдорадо” произошел в далеком 2010 г. Тогда страховая выплата превысила 90 млн грн. С тех пор соизмеримых убытков в Украине не наблюдалось. 

Это не означает, что пожары прекратились. Просто выплаты по ним были значительно меньше, хоть и составляли миллионы гривен. По словам г-на Марфина, только в июне 2015 г. страховая компания (СК) “АХА Страхование” при участии BritMark выплатила возмещение ГОК “Велта” в размере более 26 млн грн. 

В то же время на просторах постсоветского пространства есть примеры очень крупных страховых случаев. В апреле в г.Алматы (Казахстан) сгорел торговый центр “Адем”. В данном случае страховщики насчитали убытков на $71 млн. 

Как видим, успешный опыт выплат у СК есть. Теперь потенциальным клиентам стоит оценить свои риски и понять, продолжит ли существование их бизнес, если будет нанесен ущерб базовым активам. Но чего требовать от СК? Какой продукт искать? 

Практика показывает, что имущество чаще всего страхуется от всех рисков (All Risks), и договор включает в себя, в том числе и покрытие риска перерыва в бизнесе. Сейчас все более актуальными становятся такие опции договоров, как страхование рисков гражданских волнений, терроризма. 

К кому податься 
И все же тем, кто осознает необходимость страхования своих имущественных комплексов, есть из кого выбирать. Классических страховщиков имущества можно условно разделить на три категории. Первая — представительства международных страховых групп. У них емкость принимаемых рисков преимущественно составляет около 500 млн грн. 

Есть игроки, перестраховочных программ которых хватает и на обслуживание рисков в размере до 1 млрд грн. Вторая — крупные отечественные СК. Они могут эффективно работать с рисками в диапазоне 100-350 млн грн. И третья категория — небольшие отечественные СК. 

Как правило, емкость принимаемых ими рисков не превышает 100 млн грн., и у них даже могут отсутствовать облигаторные программы перестрахования. “Для объекта со страховой суммой в 200 млн грн. реальный конкурентный рынок достаточно широк. Но вот когда речь идет о многих сотнях миллионов, перечень страховщиков не особенно велик”, — рассказывает Игорь Марфин. 

Пошли на курсы 
Важной для компаний, уже имеющих опыт страхования имущества, становится необходимость изменения страховой суммы. Страховщики отмечают, что многие клиенты не желают увеличивать страховую сумму по заключенному договору в связи с ростом курса валют и общим повышением цен. 

Если при курсе 10-14 грн./USD страхователи еще увеличивали страховые суммы, естественно, за определенную доплату, то при курсе более 20 грн./ USD это стало, скорее, исключением из правил. 

На деле же в большинстве действующих договоров стоимость имущества до сих пор зафиксирована на уровне 2010-2013 гг. Очевидно, что этого уже недостаточно для полной компенсации возможных убытков. 

Вызываем подкрепление 

Немаловажны при страховании крупных рисков выбор и привлечение страхового аджастера (специализированной компании, которая будет сопровождать процесс возмещения убытков). Если убытки крупные, страховые брокеры рекомендуют согласовывать с СК участие украинского представительства одной из лидирующих мировых компаний. 

На этом не стоит экономить, тем более что эти затраты ложатся на страховщика. Можно выделить несколько основных аргументов в пользу привлечения аджастера мирового уровня. Нужно понимать, что решение о выплате возмещения принимают перестраховщики. “Отечественные СК не стремятся удерживать у себя все риски. 

Часто они выступают лишь организацией, заключающей договор страхования, и удерживают всего 10-20% риска. Остальное передается на удержание группе перестраховщиков”, — поясняет Александр Залетов, член Нацкомфинуслуг. По крупным рискам, как правило, перестраховщиками выступают европейские компании. Они всегда принимают отчеты от известных аджастеров и доверяют их суждениям. 

Памятка погорельца 
Крупнейшие страховые случаи 
2006 г. — взрыв газа в доменной печи на комбинате “Азовсталь” (размер страховой выплаты —$31 млн) 

2007 г. — пожар на складе компании DataLux (размер страховой выплаты — более 190 млн грн.) 

2010 г. — пожар на складе сети “Эльдорадо” (выплата — 90 млн грн.) и пожар на заводе “Веста Индастриал” (ориентировочный размер вреда — около 100 млн грн.) 

2011 г. — пожар в гипермаркете “Новая Линия” в Запорожье (выплачено около 15 млн грн.) 

2015 г. — пожар на нефтебазе компании “БРСМ-Нафта” в г.Василькове Киевской обл. (база застрахована на минимальную сумму — около 1 млн грн.; топливо не застраховано). 
Эксперты полагают, что если бы имущество и топливо были застрахованы на всю стоимость, то выплата стала бы рекордной за последние пять лет. 

Наиболее распространенные и принципиальные требования страховщиков: 

• незамедлительное уведомление государственных органов о происшествии (пожаре, наводнении, краже, вандализме и т.п.), приведшем к убыткам;

• уведомление страховщика о событии в сроки, обозначенные в договоре; принятие мер, направленных на минимизацию убытков;

• сохранение картины происшествия до приезда представителя страховщика.

Помните, что в договоре страхования всегда указаны обязательные действия страхователя. Нарушение этих пунктов может стать причиной отказа в выплате. 

Во избежание споров или недоразумений следует: 

• вести документальную фиксацию взаимодействия со страховой компанией; 

• согласовывать дальнейшие операции с пострадавшим имуществом и сроки его осмотра экспертами СК.

Пример: если страховщик не готов в ближайшее время провести осмотр имущества, нужно получить четкое письменное пояснение, можно ли в таком случае оперировать с пострадавшим имуществом или нужно все же дождаться приезда представителя СК. При масштабных событиях это достаточно важный нюанс. 

Во избежание обрушения конструкции доступ к помещениям может быть запрещен государственными органами на длительный период. Как только пред­ставляется возможным проведение осмотра, необходимо известить об этом СК, а не самостоятельно приступать к разбору завалов в поисках уцелевшего имущества. 

БИЗНЕС №29 (1172) от 20.07.2015, Гусев Юрий Валентинович