Специально для бизнес-портала Ubr.ua Юрий Никанёнок помог разобраться в тонкостях выбора медицинской страховки.
Бесплатной медицины в Украине нет. Это факт. Конечно, есть отдельные услуги, которые можно получить в государственных и коммунальных поликлиниках бесплатно – консультацию терапевта, флюорографию, простые анализы и т.д. Но когда человек сталкивается с реальной проблемой, бесплатная помощь как будто испаряется. Оперативное вмешательство – за деньги, УЗИ – за деньги, стоматологическая помощь – за деньги, выписки из истории болезни – за деньги. За всё выставляется счёт.
Предыдущие чиновники Минздрава полагали, что решить проблему бесплатной медицины может обязательное медицинское страхование (ОМС). Который год подряд чиновники декларировали намерения ввести медстрахование (и в некоторых регионах внедрялись пилотные проекты по реформированию медицины), но их обещания разбивались об реалии нашей системы здравоохранения. Сейчас же, по словам министра здравоохранения Александра Квиташвили, вопрос о внедрении обязательного медицинского страхования не стоит, так как Украина не готова к такому шагу. "Пока Украина не может никого обязать страховаться, поскольку не имеет нормальной сети больниц, перечня услуг и расчета их стоимости", – подчеркнул Квиташвили.
По его словам, медицинское страхование не станет обязательным, а медицинская страховка – это просто вариант страхования, который подпадает под общий закон о страховании.
Как выбрать страховку?
С чего начать выбор страхового полиса? В первую очередь необходимо выбрать надежную страховую компанию. По словам Юрия Никанёнка, директора отдела страхования личных продуктов, партнера BritMark, при выборе страховой компании важна страна происхождения (отечественные, российские или с западным капиталом), репутация, тип медицинского ассистанса (внутренний, собственный или внешний, аутсорсинг), возможность закрепления доверенного врача, региональное покрытие (сотрудничество с региональными медицинскими учреждениями) и т.д.
Если перейти к конкретике, то при выборе страхового полиса необходимо отталкиваться от страховых рисков – событий, после наступления которых проводится страхование. К страховым рискам относятся острое заболевание, обострение хронического заболевания, травмы, отравления, несчастный случай. Как правило, программы медицинского страхования достаточно гибки, они разрабатываются индивидуально в зависимости от потребностей и запросов клиента.
"Минимальный пакет ДМС включает в себя следующие опции: амбулаторно-поликлиническая помощь, неотложная помощь, стационарное лечение, медикаментозное обеспечение", – уточняет Леся Щербакова.
От чего зависит цена
Стоимость полисов ДМС в Украине варьируется от 1 тыс. грн. до 8 тыс. грн. в год. Как поясняет Юрий Никанёнок, сейчас большинство страховщиков при подсчетах привязывают финальную стоимость полисов ДМС к валюте (в основном, к доллару, реже – к евро), что в будущем может повысить стоимость страховки.
Базовая стоимость страховых услуг определяется наполнением пакета страхования по видам медицинской помощи и выбором лечебных учреждений. "На стоимость программы добровольного медицинского страхования очень сильно влияет класс клиник, покрытие медикаментов, наличие стоматологии (в ограниченном лимите), дополнительные опции (медосмотр, лимиты на исключение, витаминизация, вакцинация и т.д.)", – говорит Юрий Никанёнок.
Полис обходится дороже, если в пакет включены дорогие лечебные учреждения, в которых предусматривается обслуживание, дешевле – если включены обычные частные клиники, а самый дешевый полис будет обслуживаться в государственных и ведомственных клиниках.
Уменьшить стоимость ДМС можно за счет франшизы, так как наличие франшизы в полисе говорит о том, что страховщик при наступлении страхового случая не возмещает оговоренную часть убытков. То есть застрахованному придется оплачивать эти услуги самостоятельно. Франшиза, как правило, отмечается в процентах по конкретному лечебному учреждению или риску.
По словам Юрия Никанёнка, такие франшизы устанавливают на брендовые или коммерческие клиники, а также на медикаменты.
"Франшиза нужна для снижения стоимости страхового пакета и для управления затратами по конкретным опциям, клиникам. Например, при введении франшизы на медикаменты, застрахованный не требует от страховой компании обеспечения всеми 6-7 препаратами, которые назначает врач, а советуется, какие препараты основные для лечения заболевания, а какие поддерживающие и профилактические", – поясняет Леся Щербакова.
Дополнительные опции удорожают страховой пакет, поэтому исключив такие услуги, как стоматологию, массаж, медосмотр, витаминизацию, вакцинацию, можно добиться существенного удешевления медицинской страховки. При корпоративном страховании стоимость полиса может быть существенно дешевле при большом количестве застрахованных сотрудников, говорит Юрий Никанёнок.
При корпоративном страховании стоимость полиса может быть существенно дешевле при большом количестве застрахованных сотрудников.
О лайфхаках эффективного добровольного медицинского страхования сотрудников можно ознакомиться в кратком руководстве для HR-менеджеров и работодателей.
"Наиболее бюджетным будет пакет с обслуживанием преимущественно на базе государственных и ведомственных клиник, без дополнительных опций и с наличием франшизы на медикаменты. Существенно удорожает пакет обслуживание на базе коммерческих клиник высокого ценового сегмента, наличие в пакете плановой стоматологии и оздоровительных опций", – говорит Леся Щербакова.
Спорные случаи
Как правило, в договоре прописывается перечень исключений из страховых случаев, по которым страховщик не обеспечивает оплату таких медицинских услуг.
"Классикой таких исключений является "алко-нарко-само" (алкогольное, наркотическое или токсическое опьянение, самолечение, попытка самоубийства и др.), сердечные заболевания, онкология, туберкулез, сахарный диабет (на последние три обычно предусмотрено корпоративный лимит), пластические и косметические операции, и др. Соответственно, если случай подпадает под исключение, выплата не осуществляется", – говорит Юрий Никанёнок.
