Коронавирус продолжает расползаться по всему миру, ставя под удар не только здоровье людей, но и работу бизнеса. Ряд страховых компаний оперативно подготовили корпоративные предложения на случай COVID-19 у сотрудников.
Стоит ли пользоваться такими программами и сколько они стоят, «Минфину» рассказал партнер BritMark Insurance Brokers Юрий Никаненок.
Ответственные бизнесы уже давно выполнили базовые рекомендации по защите своих сотрудников – дезинфекторы, градусники, маски, удаленная работа, все это стало новой реальностью. И все чаще слышится вопрос: можно ли застраховать сотрудников от COVID-19 и, главное, стоит ли это делать?
Страховой рынок живо откликнулся на этот спрос и предложил линейку новых продуктов. В основном это программы от украинских страховых компаний, международники пока не торопятся с такими инициативами.
Мое мнение: застраховать сотрудников от «тяжелых последствий заболевания коронавирусом» можно. Такой продукт может быть актуален для больших коллективов, которые не остановили свою деятельность из-за карантина, и чьи сотрудники продолжают активно взаимодействовать с социумом. Как минимум, это избавит HR-службу от необходимости отслеживать случаи заболевания COVID-19, организовывать заболевшим материальную помощь от компании или коллег и т.п. Для компаний, которые максимально изолировались, такой продукт чисто математически будет менее интересен.
Сразу скажем, что это «выплатные» продукты, то есть страховая компания выплачивает некий процент от страховой суммы (50-100% в нашем случае) при наступлении страхового события, но само лечение не организовывает.
Почти во всех программах покрываются риски:
У некоторых есть предложения, покрывающие амбулаторное лечение от COVID-19.
Возраст. У всех страховых компаний есть ограничения по возрасту людей, принимаемых на страхование. А мы знаем, что в максимальной зоне риска находятся как раз пожилые. Наиболее частые ограничения — до 60-65 лет, есть компании, принимающие на страхование людей до 70 лет. Из этого ограничения становится понятно, что риск «смерть» становится менее частотным.
Франшиза ожидания. Многие компании во избежание махинаций и страхования уже больных людей указывают в договорах страхования, что покрытие начинает действовать через какое-то время после заключения договора. Наиболее часты варианты — 15-30 дней. Однако есть компании, предоставляющие покрытие сразу.
Цена. Наверное, самый важный фактор. Для начала следует понимать, что релевантной статистики по Украине, на основании которой можно было бы рассчитать справедливые тарифы, ни у кого нет. А значит, цены андеррайтеры формируют скорее с запасом. Их можно понять, ведь ошибка может обойтись страховой компании очень дорого. Средняя стоимость такого полиса в абсолютных цифрах составляет 500-1000 грн. Если усреднить тариф, он составит 2-3% (существуют также предложения с минимальной франшизой ожидания, которые позволяют принимать на страхование сотрудников до 70 лет, но тариф в таких случаях составляет 1,5% в месяц, то есть 18% в год!).
Другими словами, 2-3% сотрудников компании в течение срока действия полиса должны заболеть с тяжелыми последствиями, чтобы он «вышел в ноль». Какие сценарии будут в реальности, никто не знает, поэтому, оценивать эти цифры я предлагаю каждому читателю самостоятельно. В любом случае страховщики всегда будут готовы договариваться индивидуально с большими клиентами.
Срок действия договора. Страховые компании предлагают варианты покрытий от 1 месяца до года. Большая часть предложений ориентирована на 3-6 месяцев. Надеюсь, этот продукт будет «временным» и в будущем будет входить в классические полисы как сублимит или дополнительное расширение.
Введение такого страхования благоприятно отобразится на психологическом состоянии коллектива. Это забота о сотрудниках в чистом виде, и каждому будет приятно понимать, что он и его семья могут рассчитывать на финансовую помощь в случае тяжелой болезни.
Однако постарайтесь оценивать данный продукт, исходя из логики, математики и реальных условий, в которых сейчас живете вы и ваш коллектив, и старайтесь избегать страха и паники при принятии решений. Уверен, есть ситуации, в которых такой продукт будет полезен, и страховка может стать эффективным инструментом заботы о персонале и способом выстраивания коммуникации с сотрудниками. А есть ситуации, в которых тариф явно не оправдан.
Ситуация в стране и на рынке меняется очень быстро, поэтому наша задача — внимательно следить за происходящим, выбирать для себя самое подходящее и быстро реагировать.
