Главным активом компаний, продающих розничные товары, являются их товарные запасы, утрата которых порой равносильна банкротству. Именно поэтому страхование товарных запасов давно и прочно вошло в практику ведущих операторов рынка, на которых равняются и более мелкие игроки этой отрасли.
Существует ряд моментов, которые уже на этапе подписания договора могут обусловить быструю и полную выплату в будущем, в случае неприятностей.
Ниже несколько рекомендаций, которые помогут вам обеспечить себе действительно работающее страховое покрытие для товарных запасов в магазинах и на складах:
Отдельно хочется рассказать о правильном подходе к определению размера страховой суммы и франшизы.
Первое. Сложившаяся на сегодня практика определяет страховую сумму исходя из средней стоимости товарных запасов в течение года по каждой локации плюс 10-20% на изменения в течение действия договора. В тоже время, например, перед новогодними или другими праздниками ритейлеры значительно увеличивают запас товаров. Недострахования в эти периоды можно избежать, сразу прописав это в договоре или же оформив дополнительное соглашение о большей страховой сумме в течение праздничных сезонов. Самые продвинутые компании предпочитают подписывать дополнительные соглашения к договору, содержащие точную стоимость товара на следующий месяц. Безусловно, такой подход наиболее надежный, но требует трудозатрат на администрирование.
Второе. Посчитайте исходя из стоимости товара в конкретном магазине, какой размер убытка вы готовы покрывать самостоятельно, и, с учетом этой величины, определяйте франшизу. В будущем такой подход позволит исключить ситуацию, при которой весь утраченный товар оказался подфраншизным. Размер франшизы можно указать в денежном выражении либо процентом соотношении, адекватном для стоимости товаров по каждому отдельному адресу.
Особо хочется остановиться на товарах в обороте, находящихся в залоге у банка. Как правило, он содержит четкий перечень товаров. Так вот, его не стоит подписывать в качестве приложения к договору страхования. Часто номенклатура товаров меняется еще до подписания такого договора, не говоря уже о годичной перспективе. Компромиссом с банком может быть указание в договоре страхования достаточной для него страховой суммы, реквизитов договоров залога и кредита.
Следующим значимым вопросом является правильный перечень рисков и согласование важных для выплаты пунктов в полисе страхования. Например, договором у вас покрывается риск ошибочного включения системы автоматического водяного пожаротушения, а по факту в магазине находится система порошкового пожаротушения. Или же вы обязаны хранить товары на неком минимальном расстоянии от пола. Не забывайте о таких мелочах, изначально прописанных в стандартных договорах страхования. Особо серьезно относитесь к товарным запасам, которые требуют определенного температурного режима хранения. Именно эти договора стоит изучать очень внимательно, чтобы гарантировать выплату в случае непредвиденных обстоятельств.
В завершение, хочу напомнить всем известную истину – получение выплаты начинается в момент заключения договора страхования. Максимально полная оценка рисков со стороны вашего страховщика обеспечит вам надежную защиту в будущем.
