Недострахование – ситуация, при которой заявленная к страхованию стоимость имущества ниже, чем его реальная рыночная стоимость. С учетом неблагоприятной сложившейся экономической ситуации в стране, многие заемщики банков рассматривают необходимость страхования объектов залога как необходимые дополнительные затраты, а не реальную защиту в случае непредвиденных форс-мажорных обстоятельств. Относится к этому как к необходимой формальности, а не как к реальной защите бизнеса от возможных рисков,  не задумываясь о последствиях, как минимум, не логично.  

Даже если вы занизили стоимость объекта страхования, вы получите от страховой компании возмещение в случае убытка. Но оно ВСЕГДА соответственно будет ниже, чем реальный ущерб, полученный в результате убытка. Почему? Ниже рассмотрим три классических ошибки, о которых стоит задуматься в процессе заключения договора страхования. 

1)      Вы определили стоимость объекта страхования/залога исходя из выполненной банковским специалистом оценки. На практике, оценщики, работающие с банками, как правило, занижают стоимость имущества. Они являются представителями банков, а банки заинтересованы в максимально быстрой реализации залога в случае проблем с платежами по кредиту. А это возможно только, если стоимость объекта залога ниже рыночной. Это противоречит интересам заемщика, но, конечно же, интересно банку, которой таким образом хеджирует свои риски.

3)      Недостаток финансовой грамотности или отсутствие опыта урегулирования убытков у страхователя. В реальности это может выглядеть следующим образом:

• Например, вы собственник теплиц. Вы указали в договоре, что страховая стоимость теплиц – 30 миллионов гривен, при этом их рыночная стоимость 60 миллионов гривен. Таким образом размер недострахования составляет 50%. Предположим, теплицы повреждены пожаром на сумму 5 миллионов гривен (в данном примере франшизу для простоты не учитываем). В качестве возмещения вы можете получить только лишь 2,5 миллиона гривен. Почему? Потому что вы недостраховали свои теплицы на 50%.   
• Рассмотрим еще один пример. Вы владелец торговой розничной сети, которая состоит из 25 магазинов и реализует бытовые товары для дома. Товарные запасы в каждом из магазинов составляют порядка 15 миллионов гривен. Вы договорились получить финансирование от банка под залог товарных запасов. В договоре страхования указали страховую сумму по 25 магазинам в размере 15 миллионов гривен, вместо того, чтобы использовать реальную стоимость товарных запасов по каждому магазину. Очевидно, что размер недострахования значителен. Каким образом будет происходить урегулирование в случае значительного убытка? Прежде всего, страховая компания проверит соответствие заявленной страховой суммы рыночной стоимости. В результате, вы получите выплату с учетом размера недострахования, которая может вас серьезно удивить.  

Если ваша цель не только выполнить требования банка, но защитить свой бизнес, уделите внимание расчету адекватной страховой суммы и ее указанию в договоре страхования. В противном случае, ни один страховщик не сможет защитить ваш бизнес от возможных убытков и обеспечить выплату в достаточном объеме для непрерывной деятельности.

finance.ua