Сегодня популярность полисов, которые покрывают «все риски», растет. Сможет ли этот полис защитить вас от всех рисков или же это только название для привлечения клиентов? Ответ на этот вопрос, а также описание пяти наиболее распространенных причин для отказа по страховке «все риски» рассмотрим ниже.
Покрытие полиса «все риски» является более широким, чем полиса, который содержит исключительно поименованные риски. В тоже время, им не покрываются стандартные исключения для всех видов страхования, а именно – военные действия, риски связанные с решениями правительства, ИТ-безопасностью, естественным износом страхуемого имущества. Что же еще не может быть покрыто за пределами стандартных для всех полисов исключений и форс-мажорных обстоятельств?
1. Мистическая пропажа
В данном случае мы говорим о необъяснимом исчезновении имущества, как правило, движимого, без явных следов насильственного проникновения в помещение, где это имущество находилось. Сюда же относятся и недостачи, которые всплыли в процессе инвентаризации. Причина отказа очевидна – либо имущество существовало только на бумаге, либо в пропаже замешаны сотрудники самого страхователя.
2. Ошибки в проектной документации или дефекты конструкций
Бывают ситуации, когда у недавно построенного объекта недвижимости начинают появляться трещины, либо он вообще обрушивается. Причиной могут быть некорректно заложенные в проект параметры конструкций или же использование в процессе строительства некачественных, дешевых материалов. В такой ситуации возмещение по страховке вы не получите. Как же защититься от подобных рисков? Только с помощью договора страхования строительно-монтажных работ. Его можно купить дополнительно к основному договору в виде расширения.
3. Мошенничество
Этот риск относится к исключениям во всех договорах страхования, независимо от вида имущества или варианта покрытия. Наиболее часто такие убытки случаются у логистических операторов. В процессе перевозки автомобиль исчезает без следа вместе с водителем и перевозимым грузом. Юридическое лицо – экспедитор или перевозчик – неожиданно прекращает свою жизнедеятельность и растворяется в неведомом направлении. Обезопасить себя от подобных убытков можно только с помощью тщательного анализа потенциального партнера. Страховой полис, защищающий от мошенничества, пока рынок не предлагает.
4. Строительно-монтажные работы
В период проведения строительных или строительно-монтажных работ любое имущество подвергается ряду рисков, даже если сами работы выполняются в непосредственной близости.
Ниже рассмотрим два варианта выполнения работ:
В первом случае, убытки, всегда относятся к исключениям, независимо от вида договора страхования, который вы заключили, в том числе и договора с покрытием «все риски». Тем не менее, за дополнительную плату вы можете найти страховщика, который этот риск покроет, указав в полисе максимальную сумму возмещения по убыткам такого характера и ограниченный период действия полиса. Этот период, как правило, равняется планируемому сроку проведения строительных работ.
Во втором случае, полученные убытки по договорам с покрытием «все риски», будут возмещены страховщиком. В тоже время, договор на базе поименованных рисков покроет их только при условии расширения за дополнительную плату.
5. Перебои в напряжении электросети
Всем знакомы ситуации, когда в результате перебоев в напряжении выходила из строя проводка, компьютерная техника и другие электрические приборы. Если в результате короткого замыкания произойдет пожар, то страховая компания покроет убытки. В противном случае, даже при наличии договора «все риски», страховщик откажет в выплате возмещения убытков, вызванных таким перебоем.
Не бывает идеальных полисов страхования, в которых вообще нет исключений в покрытии.
Для дата-центров или других компаний, деятельность которых напрямую зависит от бесперебойной работы электрооборудования, существует специальный вид страхования – полис страхования электронного оборудования (EEI). Он дает защиту от таких рисков как скачки напряжения, дефекты материалов, ошибки персонала в монтаже или использовании оборудования.
В заключение хочется заметить, что не бывает идеальных полисов страхования, в которых вообще нет исключений в покрытии. Тем не менее, правильно выбранный набор рисков, который подходит именно под специфику деятельности вашей компании, сведет возможные непредвиденные потери к минимуму.
