Происхождение слова «страхование» в русском языке возникло от слова «страх». В тоже время, в английском эквиваленте в основе лежит слово уверенность – «insurance» (страхование) от корня «sure» (уверенный, верный). Не этим ли отличием обусловлено и разное отношение к этому продукту со стороны потребителей? Мы приобретаем защиту от страха, а наши англоговорящие коллеги – уверенность в будущем. В тоже время, несмотря на этимологическую разницу понятий, все больше и больше украинцев осознает, что в период нестабильности и падения экономики, страхование – это один из инструментов, который может помочь в защите финансового благополучия. Удивительным является тот факт, что и количество страховых случаев в нестабильные годы тоже увеличивается. В чем же причина? Рассмотрим ниже.

1. Ухудшение финансового состояния населения ведет к росту преступности.

Новостные ленты пестрят информацией о взломах и угонах автомобилей, особенно дорогостоящих. При этом ни наличие видеонаблюдения, ни хранение на платных автостоянках или в гаражах не помогает. А вот наличие КАСКО дает вам возможность возмещения убытков.  «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого» – Уинстон Черчиль сказал об этом много лет тому назад. Именно поэтому в неблагоприятные периоды и растет спрос со стороны граждан на страхование от риска противоправных действий третьих лиц.

2. Сокращение затрат на комплексы противопожарной защиты и охраны, оплату труда.

Необходимость выживания выходит для большинства бизнесов в нашей стране на первый план в последние два года. Поэтому и сокращаются «не ключевые» статьи затрат, среди которых иногда попадаются и те, которые важны для обеспечения безопасности. Например, огнетушители заправляют у самых дешевых поставщиков, охранные структуры выбирают по принципу наименьшей цены, а ремонт и модернизация систем охраны откладывается до лучших времен. Зарплаты персонала сокращают, а количество обязанностей увеличивается. Либо же зарплаты остаются на прежнем уровне, но расширяется количество задач и зоны ответственности. А это в свою очередь снижает качество работы и приводит к ошибкам, растет халатности и количество хищений.     

 3. Снижение платежеспособности приводит к тому, что предприятия начинают заявлять более мелкие страховые события.

Имеется в виду то, что если ранее небольшие убытки не предоставлялись в страховую компанию для получения возмещения, то теперь нижняя планка для заявления убытка уменьшилась. Почему? Рассмотрим ниже:

• Несколько лет назад убытки в размере 50-100 тысяч гривен крупными компаниями не заявлялись в качестве страховых. Бизнесмены считали, что силы, потраченные на сбор документов и общение со страховой компанией, могут быть более эффективно потрачены на развитие бизнеса. В настоящий момент для получения дохода в размере «докризисных» 10 тысяч долларов нужно фактически «бежать в пять раз быстрее, чтобы остаться на месте».  В реальности доходы компаний в лучшем случае не изменились, а затраты, как правило, выросли. Именно это привело к тому, что бизнес начал заявлять убытки в размере 5-10 тысяч гривен, не жалея на это времени. 
• Размер франшиз предприятия не спешат пересматривать. При этом, если ранее за 50 тысяч гривен можно было отремонтировать до 10 м² пострадавшей недвижимости, то сейчас с ростом цен на материалы в связи с ростом курса валют, за эти средства можно восстановить не более 2-3 м². Такая же картина и в сегменте страхования автомобилей. Именно поэтому количество убытков, подпадающих под франшизу, значительно выросло. И это в некоторой степени выгодно для страхователей. Если ранее в случае пожара у него должно было повредиться два помещения для квалификации события как страхового, то сейчас достаточно сгореть одной стене. Сейчас страховые компании при обновлении договоров даже ввели практику установления минимального размера франшизы для ряда объектов. В качестве примера можно привести ситуацию, когда страховщик не дает котировку для завода по переработке нефтепродуктов с франшизой ниже, чем сто тысяч гривен.

Исходя из теории финансов, лицо, прежде всего, должно страховать то, что является приносящим доход или основным активом. Во времена растущей экономики, бизнес имеет возможность привлекать заемные средства в дополнение к собственной прибыли. И если будет поврежден один из цехов, можно в залог предоставить другой и за счет кредита восстановить первый. Сейчас у нас в стране с одной стороны финансирование найти довольно сложно, банки свернули долгосрочное кредитование, а с другой стороны стоимость ресурсов крайне высока, даже если вы нашли потенциального кредитора. О падении доходов предприятий мы уже говорили выше. Вот и выходит, что при неожиданно возникшем ущербе страховка становиться действенным и чуть ли не единственным инструментом защиты бизнеса.

В заключение хочется отметить, что ухудшение макроэкономической ситуации повлияло, безусловно, и на отрасль страхования. В результате часть игроков покинула рынок, в тоже время крупные компании только укрепили свои позиции. Предпочтение украинцев оказалось на стороне международных компаний, и такой подход ни чем не отличается от банковского сегмента. В условиях нестабильности, которые сейчас переживает Украина, еще более тщательно необходимо читать договора перед подписанием и действительно уделить время и внимание этому вопросу. Ведь страхование — это парашют, и если у вас его не окажется в критический момент, больше он вам может не понадобиться...

finance.ua