Многие компании сталкиваются с необходимостью страхования ответственности перед третьими лицами. Иногда такую страховку приобретают по требованию контрагентов или инвесторов, но чаще покупка носит добровольный характер. Тем, кому важно качество страховки, следует обратить внимание на следующее.

В общем понимании, «третьим лицом» считается тот, кто не является стороной договора. То есть, и не страхователь, и не страховщик. Но в договорах страхования ответственности перед третьими лицами есть важные уточнения.

Третьими лицами не считаются стороны, связанные со страхователем какими-либо договорными отношениями. Поэтому стандартным договором не покрывается ответственность перед сотрудниками, арендаторами или арендодателями, контрагентами и клиентами. Юридически ответственность возникает, но вот договор страхования не причисляет их к третьим лицам. Таким образом, возмещать убыток потерпевшей стороне придется самостоятельно, без привлечения страховщика. При этом стоит обратить внимание на клиентов-физических лиц. Страхование ответственности на них все же распространяется. Дело в том, что они не заключают договоры со страхователем, поэтому и относятся к категории третьих лиц. Самым удачным примером является ответственность магазина перед посетителями. Такая ответственность всегда покрывается страховкой. При этом не имеет значения, выбили клиенту чек или нет.

Так кто же тогда эти самые третьи лица в понимании страхования ответственности? На самом деле, их список достаточно обширен. Это находящиеся поблизости соседи-арендаторы и недвижимость. Прохожие, водители (и их автомобили), проезжающие мимо объекта страхования; посетители, включая даже налоговую, пожарную и службу санитарной проверки.

Напоследок хочу отметить, что вышеперечисленные ограничения определений третьих лиц не являются окончательными и неоспоримыми, это понятие может быть расширено в каждом конкретном случае. Нужно всего лишь быть внимательным и не купить «голый» полис страхования ответственности перед третьими лицами. Например, для ответственности перед сотрудниками существует отдельный страховой продукт. Аналогично есть возможность расширения покрытия в случае ущерба арендаторам или арендодателю. Все просто: изначально грамотно сформулируйте запрос страховщику. Хотя можно решить задачу еще проще: компетентный страховой брокер заведет речь о требуемых расширениях буквально в третьем-четвертом вопросе при обработке запроса.