При получении кредита в банке обязанностью Клиента является страхование предмета ипотеки с назначением банка в роли Выгодоприобретателя. Смысл тут простой: если предмет ипотеки будет уничтожен, то банк рискует непогашением задолженности по кредиту. В случае же, если имущество застраховано, возмещение от страховой компании (далее – СК) пойдет на погашение существующей задолженности Клиента. При этом банк обязует своих Клиентов страховаться в одной из аккредитованных в банке СК. Каждый банк имеет свой уникальный список аккредитованных СК, то есть, компаний, допущенных к страхованию предметов договора ипотеки.

Каждая из аккредитованных СК прошла проверку банком на финансовую устойчивость. Таким образом, факт наличия аккредитации СК в банке теоретически свидетельствует о том, что СК уже проверены, и это существенно облегчает задачу Клиенту – ему уже не нужно будет проводить самостоятельную проверку.

На практике же, зачастую в банках имеют аккредитацию те СК, в финансовой надежности которых можно усомниться. Из своего опыта могу обобщить, что чем выше рейтинг банка, тем тщательнее он подходит к проверке своих СК-партнеров. У нас были случаи, когда приходилось отказывать Клиенту в своих услугах, поскольку среди аккредитованных СК не было таких, в надежности которых мы были бы уверены – мы просто не могли гарантировать качество страховой защиты.

Наличие списка аккредитованных в банке СК, в любом случае, ограничивает выбор Клиента. Например, складываются ситуации, когда Клиент не может застраховать свое имущество в СК, с которой он работает на протяжении многих лет по залогам других банков или по добровольному страхованию. Юридически, тут совет следующий: если в договоре ипотеки прописано, что Клиент должен страховаться именно в аккредитованной СК, то он вынужден следовать списку аккредитации, если нет – Клиент вправе принести договор страхования от любой понравившейся ему СК.

В условиях кризиса мы находимся в ситуации, когда в большинстве случаев банк имеет большее влияние на Клиента, чем наоборот. Таким образом, если Клиент настаивает на страховании в неаккредитованной СК, то может сложиться ситуация, когда банк будет угрожать Клиенту возникновением проблем с кредитом.

Могу привести пример из практики: у Клиента уже имелись обязательства по кредиту перед банком. Банком была предложена единственная СК со страховой премией (платежом по страховке) 100 тыс. грн. По просьбе Клиента нами была предложена другая СК (не аккредитованная в банке) с платежом в размере 70 тыс. грн. После переговоров юристов Клиента с банком последний «сдался» и разрешил пропустить договор от предложенной нами СК. Но в ответ в банке предупредили, что в одностороннем порядке повысят ставку по кредиту на эквивалент 30 тыс. грн. (разница в платежах от разных СК). Клиент был вынужден страховаться в аккредитованной СК.

Обобщая вышесказанное, хочу сказать, что если Клиент имеет влияние на банк и в договоре ипотеки нет пункта про страхование в аккредитованных СК, то он может страховаться в любой СК.

Если менеджеры банка отказываются подписывать со своей стороны договор страхования, следует действовать по следующему алгоритму:
1. Указать в договоре страхования банк в роли Выгодоприобретателя.
2. Назначить только две стороны подписантами договора: страховщик и страхователь.
3. Выпустить в СК договор страхования в 3-х экземплярах, подписать его со своей стороны и оплатить.
4. Получить от СК официальное письмо с указанием того, что договор полностью действует.
5. Отправить в банк третий экземпляр договора страхования и письмо-подтверждение. При этом необходимо завизировать копии указанных документов как свидетельство получения банком оригиналов.

Таким образом, все требования по страхованию выполнены, и банк не вправе применять штрафные санкции (в договоре ипотеки прописан штраф за каждый день, когда предмет ипотеки находится без страхового покрытия).

Если же Клиент не имеет влияния на банк, или в договоре ипотеки есть пресловутый пункт об аккредитованных СК, то Клиенту остается только выбрать самую достойную из аккредитованных компаний. Помочь в выборе такой СК и показать актуальный список аккредитации может страховой брокер.

Игорь Марфин, директор отдела страхования имущественных рынков BritMark, специально для "Бизнес".